在养老规划的道路上，年金险与增额寿险如同两位得力助手，各具特色，相辅相成。然而，面对这两种保险类型，很多人都会困惑：年金险和增额寿险哪个更适合养老呢？今天，就让我们一起深入探讨这个问题。
年金险和增额寿险哪个更适合养老
首先，我们要明白，年金险和增额寿险在养老规划中都扮演着重要角色。但关键在于，它们在不同方面的表现各有千秋。为了更清晰地比较两者的优劣，我们可以从以下三个方向进行考量：每年可领取的金额、退保金（现金价值）以及回本速度。
1、从每年可领取的金额来看
年金险更胜一筹。
年金险作为一种储蓄型保险，其主要特点是退休后可以定期领取一定数额的养老金。这种稳定的收入来源可以视为国家退休金的补充，为老年人提供额外的经济保障。
而增额终身寿险在养老方面的表现则相对较弱，因为需要每年主动减保或退保才能获取资金，且减保通常受到一定限制，如投保年限和现金价值比例等。因此，从纯粹养老的角度来看，年金险更具优势。
2、从退保金（现金价值）来看
年金保险更具优势。
从确保财富长久传承的角度来看，年金保险显得尤为适宜。首先，我们谈谈增额寿险这类产品。传统的增额寿险终身产品，其内部收益率（IRR）的天花板被限制在不超过3%。
这是因为，在最初投保时，复利3%就已经被明确约定。除非选择增额寿险的分红产品，其复利可能超过3%，但这主要依赖于未来公司的经营状况，而这恰恰充满了不确定性。
而年金保险则有所不同，它能在退休后持续提供稳定的年金收入。在收益率方面，虽然在前30年，增额终身寿险与年金保险的差别并不显著，但30年后，一些长期收益较高的年金保险产品，如鼎城人寿的“诚爱一生”，其最高收益率可以达到4%，这是增额寿险所无法达到的。详见：
从图表中，我们可以看出，在保单第20年的时候，现金价值已经超过了所交的保费了，此时的现金价值是360712元；因此，从长期财富传承的角度来看，年金保险更具优势。
3、从回本速度来看
增额寿险更具优势。
在养老规划中，回本速度也是一个重要的考量因素。毕竟，谁都不想让自己的资金长时间处于无法回本的状态。在这方面，增额寿险的表现通常优于年金险。一些增额寿险产品在趸交或3年交的情况下，可以在4-5年内实现回本。
而年金险的回本速度则相对较慢，通常需要15年以上的时间。因此，从回本速度的角度来看，增额寿险更具优势。
综上所述，年金险与增额寿险在养老规划中各有优势。年金险更适合作为纯粹养老的补充工具，提供稳定的收入来源；而增额寿险则更适合关注退保金和回本速度的投资者。因此，在选择养老规划工具时，我们需要根据自己的实际需求和偏好进行权衡。同时，也需要注意了解不同产品的特点和限制条件，以确保选择最适合自己的保险类型。
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编辑：bzfwyJR3 来源：保险知识
